Bei der BAföG-Rückzahlung mit Kredit sparen


Mit dem Festellungs- und Rückzahlungsbescheid informiert das Bundesverwaltungsamt ehemalige BAföG-Empfänger über die Rückzahlung der Darlehensschuld. In diesem Schreiben werden Tilgungsmöglichkeiten in Quartalsraten, der Rückzahlungsbeginn und in manchen Fällen die Höhe des möglichen Nachlasses bei vorzeitiger Rückzahlung angegeben.

Nur wenn das BVA in dem FRB ein Angebot zur vorzeitigen Rückzahlung unterbreitet, kann man auch von möglichen Nachlässen profitieren. In allen anderen Fällen gibt es keinen Nachlass und es wird empfohlen, die Rückzahlung in Raten vorzunehmen.

Falls jedoch ein solches Angebot durch das BVA unterbreitet wurde, so ist es möglich sehr viel Geld zu sparen!

Somit gibt es nun zwei Möglichkeiten von diesen Nachlässen Gebrauch zumachen: Entweder man zahlt die Summe durch eigene finanzielle Rücklagen oder aber man nimmt einen Kredit auf, um von den Nachlässen zu profitieren.

Die Stiftung Warentest veröffentlichte bereits im März 2005 folgenden Artikel: „BAföG-Rückzahlung: Vorzeitige Tilgung lohnt immer“. Dabei weisen sie auch darauf hin, dass bei nicht vorhandenen Eigenkapital eine Kreditaufnahme lohnenswert ist, um die Rückzahlung auf einen Schlag zu tätigen und damit den Nachlass zu erzielen. Denn die Zinskosten eines marktüblichen Kredites liegen nahezu immer unter dem gewährten Nachlass.

Sparmöglichkeiten mit einem Kredit

In den meisten Fällen ist es einem ehemaligen BAföG-Empfänger nicht vergönnt über ausreichend finanzielle Mittel zu verfügen, um den angebotenen Nachlass in Anspruch zu nehmen. In einem solchen Fall lohnt es sich über die Aufnahme eines Kredites nachzudenken.

Denn oft hat man bereits einen guten Job und damit ein sicheres Einkommen. Dies sind im Regelfall die Voraussetzungen für eine Kreditaufnahme.

Das folgende Beispiel soll nun aufzuzeigen, wie man durch einen Kredit und dessen Zinskosten dennoch Geld sparen kann

Beispiel: Man hat BAföG-Darlehensschulden von 10.000€ angehäuft und die Rückzahlung steht an. Nun wird einem ein Angebot seitens des BVA für eine vorzeitige Rückzahlung gemacht. Es müssen lediglich 7.150 € an das BVA überwiesen werden und man ist dadurch direkt Schuldenfrei. Der Nachlass beläuft sich hierbei auf 28,50 %.

Nun beantragt man einen Kredit von 7.150 € bei einer gewünschten Bank. Wichtig ist hierbei der effektiv Zins, welcher von der jeweiligen Laufzeit abhängt. Die ausgewählte Bank wird im Regelfall ein Angebot mit unterschiedlichen Laufzeiten und effektivem Zins unterbreiten. Beispielhaft soll folgendes Angebot gelten:

  1. Rückzahlung über 84 Monate: Kredithöhe 7.150 €, effektiv Zins: 5,99 %, monatliche Rate 118,46 €, Gesamtkosten des Kredites 8.529,29 €, davon Zinskosten: 1.379,29 €, Ersparnis gegenüber regulärer Ratenrückzahlung: 1470,71 €, Ersparnis in %: 14,71 %
  2. Rückzahlung über 60 Monate: Kredithöhe: 7.150 €, effektiv Zins: 4,99 %, monatliche Raten: 134,90 €, Gesamtkosten des Kredites: 8093,79 €, davon Zinskosten: 943,79 €, Ersparnis gegenüber regulärer Ratenrückzahlung: 1906,21 €, Ersparnis in %: 19,06 %
  3. Rückzahlung über 36 Monate: Kredithöhe: 7.150 €, effektiv Zins: 3,99 %, monatliche Rate: 211,06 €, , Gesamtkosten des Kredites: 7.598,33€, davon Zinskosten: 448,33 €, Ersparnis gegenüber regulärer Ratenrückzahlung: 2401,67 €, Ersparnis in %: 24,02 %

Mit der Kreditaufnahme und den verschiedenen Lauflängen kommt es zu unterschiedlichen Höhen der Ersparnis. Den Nachlass von 28,5 % kann man nur erreichen, wenn man die BAföG-Rückzahlung mit Eigenkapital tätigt. Bei einem Kredit kommen noch die Zinskosten hinzu, aber dennoch liegt die Spanne der Ersparnis zwischen 14 – 24 %!

Merke: Je kürzer die Rückzahlungsdauer eines Kredites ist, desto größer ist die Ersparnis bei der BAföG-Rückzahlung.

In der nun folgenden vier Tabellen sind alle gewährten Nachlässe bei der BAföG-Rückzahlung mit einer Kreditaufnahme dargestellt. Jede der Tabellen (bis auf Tabelle 3 und 4) weisen unterschiedliche Laufzeiten auf, jedoch haben alle die gleiche Verzinsung. Am Ende der Tabelle sind die Ersparnisse in Euro und Prozent angegeben. So lässt sich leicht entnehmen, ob die Aufnahme eines Ratenkredites sinnvoll ist.

Legende

BAföG-Darlehen: Höhe der BAföG-Schulden bzw. des zurückzuzahlenden Darlehens.
Nachlass in %: Prozentsatz des Nachlasses bei vorzeitiger Tilgung der Schulden.
Nachlass in €: Höhe des Rabatts bei vorzeitiger Rückzahlung des BAföG-Darlehens.
Restschuld bzw. Kredit: Dabei handelt es sich um den Betrag, welcher nach Abzug des Nachlasses an das BVA zu zahlen ist. Im selben Moment ist dies auch die Höhe des aufzunehmenden Kredites
Kreditzinsen: Dies sind die Zinskosten für das aufgenommene Darlehen.
Monatliche Raten: Dies sind die monatlichen Raten, die an den Kreditgeber zurückgezahlt werden.
Ersparnis in %: Prozentsatz den man noch sparen kann, obwohl die BAföG-Schulden durch einen Kredit bezahlt werden.
Ersparnis in €: Die Höhe der Ersparnis, die man trotz Kredit bei der BAföG-Rückzahlung sparen kann.

Tabelle 1: Laufzeit 36 Monate, effektiv Zins 3,99

BAföG Darlehen in € Nachlass in % Nachlass in € Restschuld bzw. Kredit in € Kreditzinsen in € Monatliche Rate in € Ersparnis in % Ersparnis in €
500,00 8,00 40,00 460,00 28,84 13.58 2,23 11,16
1000,00 9,00 90,00 910,00 57,06 26,86 3,29 32,94
1500,00 10,00 150,00 1350,00 84,65 39,85 4,36 65,35
2000,00 11,50 230,00 1770,00 110,98 52,25 5,95 119,02
2500,00 12,50 312,00 2188,00 137,19 64,59 6,99 174,81
3000,00 13,50 405,00 2595,00 162,72 76,60 8,08 242,28
3500,00 15,00 525,00 2975,00 186,54 87,82 9,67 338,46

Tabelle 2: Laufzeit 60 Monate, effektiv Zins 3,99

BAföG Darlehen in € Nachlass in % Nachlass in € Restschuld bzw. Kredit in € Kreditzinsen in € Monatliche Rate in € Ersparnis in % Ersparnis in €
4000,00 16,00 640,00 3360,00 351,86 61,86 7,20 288,14
4500,00 17,00 765,00 3735,00 391,13 68,77 8,31 373,87
5000,00 18,50 925,00 4075,00 426,74 75,03 9,97 498,26
5500,00 19,50 1072,00 4428,00 463,70 81,53 11,06 608,30
6000,00 20,50 1230,00 4770,00 499,52 87,83 12,17 730,48
6500,00 21,50 1397,00 5103,00 534,39 93,96 13,27 862,61
7000,00 22,50 1575,00 5425,00 568,11 99,89 14,38 1006,89
7500,00 23,50 1762,00 5738,00 600,89 105,65 15,48 1161,11
8000,00 24,50 1960,00 6040,00 632,51 111,21 16,59 1327,49
8500,00 25,50 2167,00 6333,00 663,20 116,60 17,69 1503,80
9000,00 26,50 2385,00 6615,00 692,73 121,80 18,80 1692,27
9500,00 27,50 2612,00 6888,00 721,32 126,82 19,90 1890,68
10000,00 28,50 2850,00 7150,00 748,75 131,65 21,01 2101,25

Tabelle 3: Laufzeit 84 Monate, effektiv Zins 3,99, mit Deckelung von 10000 €

In dieser Tabelle ist der Nachlass in € durch den tatsächlichen Nachlass ersetzt. Bei dem tatsächlichen Nachlass handelt es sich um die Differenz der maximalen Rückzahlungssumme von 10000 € und der Restschuld. Dies gilt für alle ehemaligen BAföG-Empfänger, die ihr Studium nach dem 28.02.2001 begonnen haben.

BAföG Darlehen in € Nachlass in % Nachlass in € tatsächlicher Nachlass in € Restschuld bzw. Kredit in € Kreditzinsen in € Monatliche Rate in € Ersparnis in % Ersparnis in €
10500,00 29,50 3097,00 2597,00 7403,00 1094,11 101,16 15,03 1502,89
11000,00 30,00 3300,00 2300,00 7700,00 1138,01 105,21 11,62 1161,99
11500,00 31,00 3565,00 2065,00 7935,00 1172,74 108,43 8,92 892,26
12000,00 32,00 3840,00 1840,00 8160,00 1205,99 111,50 6,34 634,01
12500,00 33,00 4125,00 1625,00 8375,00 1237,77 114,44 3,87 387,23
13000,00 33,50 4355,00 1355,00 8645,00 1277,67 118,13 0,77 77,33
13500,00 34,50 4657,00 1157,00 8843,00 1306,93 120,83 -1,50 -149,93
14000,00 35,50 4970,00 970,00 9030,00 1334,57 123,39 -3,65 -364,57
14500,00 36,00 5220,00 720,00 9280,00 1371,52 126,80 -6,52 -651,52
15000,00 37,00 5550,00 550,00 9450,00 1396,64 129,13 -8,47 -846,64
15500,00 37,50 5812,00 312,00 9688,00 1431,82 132,38 -11,20 -1119,82
16000,00 38,50 6160,00 160,00 9840,00 1454,28 134,46 -12,94 -1294,28
16500,00 39,00 6435,00 -65,00 10065,00

Wie man hier sehen kann, nimmt die mögliche Ersparnis bei der Rückzahlung je höher die Darlehensschulden sind, stetig ab. In diesem Beispiel kann man erkennen, dass sich eine Kreditaufnahme lediglich bei BAföG-Schulden bis 13.000 € lohnt. Alle darüber liegenden Beträge würden bei diesen Konditionen zu einem Verlustgeschäft durch die Höhe der Zinskosten führen und wären somit nicht rentabel.

Zudem wird ersichtlich, dass nur noch ein Nachlass bei einem Schuldenbetrag von 16.000 € zu einer Restschuld von unter 10000 € führt. Bei allen darüber liegenden Schulden (ab 16.500 €), liegt die zu zahlende Restschuld trotz Nachlass über 10000 €. Somit greift die Deckelung und demnach wird vom BVA ab einem Schuldenbetrag in dieser Höhe kein Angebot mehr für eine vorzeitige Rückzahlung gemacht.

Anders sieht dies jedoch bei allen ehemaligen BAföG-Empfängern aus, die ihr Studium vor dem 28.02.2001 begonnen haben. Denn bei diesem Personenkreis greift die Deckelung nicht und dadurch sind noch bei Darlehensschulden von über 13000 €  auch mit Kredit noch ordentliche Ersparnisse zu holen.

Tabelle 4: Laufzeit 84 Monate, effektiv Zins 3,99 ohne Deckelung von 10000 €

BAföG Darlehen in € Nachlass in % Nachlass in € Restschuld bzw. Kredit in € Kreditzinsen in € Monatliche Rate in € Ersparnis in % Ersparnis in €
10500,00 29,50 3097,00 7403,00 1094,11 101,16 19,08 2002,89
11000,00 30,00 3300,00 7700,00 1138,01 105,21 19,65 2161,99
11500,00 31,00 3565,00 7935,00 1172,74 108,43 20,80 2392,26
12000,00 32,00 3840,00 8160,00 1205,99 111,50 21,95 2634,01
12500,00 33,00 4125,00 8375,00 1237,77 114,44 23,10 2887,23
13000,00 33,50 4355,00 8645,00 1277,67 118,13 23,67 3077,33
13500,00 34,50 4657,00 8843,00 1306,93 120,83 24,82 3350,07
14000,00 35,50 4970,00 9030,00 1334,57 123,39 25,97 3635,43
14500,00 36,00 5220,00 9280,00 1371,52 126,80 26,54 3848,48
15000,00 37,00 5550,00 9450,00 1396,64 129,13 27,69 4153,36
15500,00 37,50 5812,00 9688,00 1431,82 132,38 28,26 4380,18
16000,00 38,50 6160,00 9840,00 1454,28 134,46 29,41 4705,72
16500,00 39,00 6435,00 10065,00 1487,54 137,53 29,98 4947,46
17000,00 40,00 6800,00 10200,00 1507,49 139,37 31,13 5292,51
17500,00 40,50 7087,00 10413,00 1538,97 142,29 31,70 5548,03
18000,00 41,50 7470,00 10530,00 1556,26 143,88 32,85 5913,74
18500,00 42,00 7770,00 10730,00 1585,82 146,62 33,43 6184,18
19000,00 43,00 8170,00 10830,00 1600,60 147,98 34,58 6569,40
19500,00 43,50 8482,00 11018,00 1628,38 150,55 35,15 6853,62
20000,00 44,00 8800,00 11200,00 1655,28 153,04 35,72 7144,72
20500,00 45,00 9225,00 11275,00 1666,37 154,06 36,87 7558,63
21000,00 45,50 9555,00 11445,00 1691,49 156,39 37,45 7863,51
21500,00 46,00 9890,00 11610,00 1715,88 158,64 38,02 8174,12
22000,00 47,00 10340,00 11660,00 1723,27 159,32 39,17 8616,73
22500,00 48,00 10800,00 11700,00 1729,18 159,87 40,31 9070,82
23000,00 49,00 11270,00 11730,00 1733,61 160,28 41,46 9536,39
23500,00 50,00 11750,00 11750,00 1736,57 160,55 42,61 10013,43
24.000,00 € (und mehr) 50,50 12.120 € (und mehr) 11.880,00 € 1755,78 162,33 43,18 10364,22

Fazit: Durch die Beispielrechnungen ist es ersichtlich geworden, dass eine Kreditaufnahme in vielen Fällen finanziell lukrativ ist und dadurch auf jeden Fall von Personen, die ein Angebot auf vorzeitige Rückzahlung vom BVA erhalten haben, in Betracht gezogen werden sollte.

Wann sollte man auf eine Kreditaufnahme verzichten und eher die Ratenzahlung des BVA in Betracht ziehen?

  • Wenn man sich nicht sicher ist, ob man einen Bankkredit mit monatlicher Belastung zahlen kann. Bei der Ratenzahlung an das BVA kann man sich in solchen Fällen von der Rückzahlung freistellen lassen, bei einem Kredit ist dies nicht so einfach möglich
  • demnach sollten z.B. Berufseinsteiger mit sehr geringem Gehalt und/oder unsicherem Job keinen Kredit aufnehmen!
  • Wenn mehr als 16.500 € Schulden bestehen und das Studium nach dem 28.02.2001 begonnen wurde. In diesem Fall greift das Oberlimit von 10.000 € und man würde bei vorzeitiger Rückzahlung nicht sparen.

Wie bekomme ich einen entsprechenden Ratenkredit?

Für all diejenigen, die nun an möglichen Kreditangeboten interessiert sind, finden im folgenden Abschnitt einen Ratenkreditrechner mit tagesaktuellen Produkt- und Zinsdaten und darauffolgend ein Kreditanfrageformular.

Mir ist natürlich bewusst, dass die Entscheidung einen Kredit aufzunehmen eine wohlüberlegte sein sollte! Daher empfehle ich erst einmal die vorherigen Informationen „sacken“ zulassen und einige Nächte darüber zu schlafen.

Am besten kann man sich diese Seite „bookmarken“ und erneut vorbei schauen, wenn man noch einmal die Informationen nachlesen möchte.

Auf jeden Fall wäre ich dankbar dafür, dass, wenn die Entscheidung für eine Kreditaufnahme getroffen wurde, die Kreditanfrage über folgende Formular und/oder Rechner getätigt wird. Damit wird dieses Webseiten-Projekt unterstützt und noch viele weitere ehemalige BAföG-Empfänger werden in den Genuss dieses Ratschlages kommen. Vielen Dank!

Tipp: Wenn über den Rechner die Kredite ausgewählt werden, so empfiehlt es sich am besten bei mehreren Instituten anzufragen, um unterschiedliche individuelle Angebote einzuholen – diese sind kostenlos!

Kreditanfrageformular